Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Главная тенденция на рынке страхования связана с широким распространением массово ориентированных видов. Вместе с тем растет опасность страхового мошенничества. Для решения этой проблемы нужен обмен информацией между игроками рынка и координация их усилий, сообщает издание.

Эксперт-Сибирь, 6 июня 2005 г.

Остапы Бендеры современности

1784 просмотра

Главная тенденция на рынке страхования связана с широким распространением массово ориентированных видов. Вместе с тем растет опасность страхового мошенничества. Для решения этой проблемы нужен обмен информацией между игроками рынка и координация их усилий

Страховой рынок продолжает расти: все больше людей сталкиваются с необходимостью привлечения страховых компаний в свою жизнь. В этой сфере крутятся относительно большие деньги, а значит, она рассматривается как доходный бизнес.
Страховое мошенничество свойственно сравнительно молодому российскому страховому рынку. По оценкам специалистов страховых компаний, в России ущерб от мошенничества колеблется в пределах 10-30% от страховых выплат. Но прежде посмотрим, как развивался сибирский страховой рынок в первом квартале 2005 года.

Плюс 50%
За первый квартал текущего года страховые компании собрали в Сибири по добровольным видам страхования 5,3 млрд рублей и выплатили 1,2 млрд рублей, по обязательному страхованию автогражданской ответственности (ОСАГО) - 1,4 и 0,8 млрд рублей соответственно. По сравнению с аналогичным периодом 2004 года рост рынка составил 50% (по компаниям, постоянно участвующим в нашем рейтинге). Первые две позиции в списке занимают страховщики, ориентированные на обслуживание своих учредителей, настоящих или бывших: ЖАСО ( ОАО "РЖД") и " Лидер" (бывший страховщик РАО "ЕЭС России"). На третьем месте - универсальная страховая компания " Росгосстрах". На четвертой строке - " Прогресс-Гарант", на пятой - СОГАЗ, которые занимаются страхованием преимущественно топливно-энергетического комплекса.
По данным компаний, предоставивших подробную информацию о результатах деятельности, практически одинаковый прирост показали сегменты страхования ответственности и личного страхования - 28,8% и 28,3% соответственно. Успехи имущественного страхования и страхования жизни скромнее - 14,8% и 12,8%. Рост страхования ответственности связан прежде всего со страхованием предприятий - источников повышенной опасности и развитием страхования профессиональной ответственности. Личное страхование поднялось за счет добровольного медицинского.
В региональном разрезе максимальная доля собранных премий - по 21% - приходится на Кемеровскую область и Красноярский край. Доля прочих регионов не превышает 15%.

Наступление на юрлиц
По компаниям, предоставившим данные в детальной разбивке, можно сделать вывод: в начале 2005 года динамичнее развивались виды страхования, ориентированные на удовлетворение страховых потребностей юридических лиц. Так, страхование имущества компаний от огня и других опасностей выросло на 115%, страхование грузов - на 132%, профессиональной ответственности - на 87%, авиационных рисков - на 41%, добровольное медицинское - на 20%. Страхование имущества физических лиц развивалось несравненно медленнее: рост составил всего 6%. В то время как объемы сборов по страхованию от несчастных случаев и болезней увеличились на 32%, по страхованию выезжающих за рубеж - на 40%. Страхование автотранспортных средств как физических, так и юридических лиц показало практически одинаковый темп прироста - около 50%.
Если рассмотреть отдельно ОСАГО, то в первом квартале на этом рынке упрочил позиции лидер рынка - "Росгосстрах": его прирост по сравнению со взносами в I квартале 2004-го составил 87%. Впрочем, это обернулось для компании высоким уровнем выплат, зашкалившим за 111%. Доли двух других лидеров - "РЕСО-Гарантии" и " Росэнерго" - сократились. Дело в том, что предусмотренный законодательством коэффициент "бонус-малус" практически не работает. Согласно требованиям закона об ОСАГО, при пролонгации договора на следующий год страхователь должен сообщать обо всех страховых случаях - эта информация необходима для определения его класса как страхователя. Если выплаты в течение года происходили, то для расчета страховой премии применяют повышающий коэффициент, если нет - понижающий. В отсутствие единой федеральной автоматизированной информационной системы по ОСАГО (ввод ожидается только в 2008 году) страхователи, к которым должны быть применены повышающие коэффициенты, просто уходят в другую компанию.
Таким образом, развитие массово ориентированных видов страхования (добровольного медицинского, имущества юридических лиц, автотранспортных средств и ОСАГО) позволяет страховщикам аккумулировать значительные средства. Вместе с тем растут убытки и от страховых мошенников.

Какой он есть
Мошенничества, совершаемые в отношении страховых компаний, позволяют нарисовать типичный портрет "героя": это мужчина трудоспособного возраста (чаще от 21 до 35 лет), имеющий высшее или среднее образование, работающий в коммерческих структурах или занимающийся предпринимательской деятельностью, осведомленный в вопросах страхования и имеющий определенные финансовые возможности.
Заметим, что страховой мошенник должен досконально владеть предметом и знать всю "кухню" страхового бизнеса. Помимо этого необходимо иметь и "первоначальный капитал", в виде которого может выступать объект страхования.
Мошенниками могут быть и страхователи, готовые обмануть страховую компанию. Не отстают от них и страховые агенты. Кому как не им лучше всего знать, где, как и когда можно перехитрить компанию. Руководитель отдела экономической безопасности страховой фирмы СТИФ (Новосибирск) Владимир Дубенский считает: "В десяти процентах случаев обманывают закон страховые агенты, еще в десяти - профессиональные мошенники, в оставшихся восьмидесяти - клиенты страховых компаний".

Хит-парад обманов
По статистике, до 70% всех случаев страхового мошенничества приходится на автострахование и ОСАГО. Самые простые способы отъема денег у страховщиков - инсценировка угона, сокрытие информации о ранее полученных повреждениях, фальсификация документов по технической экспертизе. Также очень популярны так называемые подставы на дорогах. Наиболее привлекательная жертва - водитель нового отечественного авто или иномарки средней ценовой категории. Эффективная мера противодействия при такой "аварии" - вызов сотрудников Государственной инспекции безопасности дорожного движения (ГИБДД).
Продажа поддельных полисов ОСАГО опасна как для компаний, так и для добросовестных страхователей. Но все не так безнадежно. Специалисты служб безопасности страховых фирм уже научились выводить мошенников на чистую воду. Один из первых "звоночков" - порча полисов у агента выше средней по компании. Иногда агент заключает договор ОСАГО только для прохождения процедуры техосмотра или постановки автомобиля клиента на учет в ГИБДД, а затем списывает полис как утраченный или испорченный.
Другой пример. Верный признак мошенничества - причинение значительного материального ущерба, в то время как обстоятельства аварии этому не способствовали. Родственные связи между участниками ДТП, а также несоответствие социального статуса страхователя и стоимости застрахованного транспортного средства также должны насторожить страховщика. Кроме того, подозрение вызывает отсутствие свидетелей при страховом случае, противоречивость показаний участников дорожного происшествия и документы из правоохранительных органов, оформленные с нарушениями.
На фальсификации страховых случаев при ДТП с пострадавшими также можно заработать. Тут к делу должны приложить руку медицинские работники. Признаки: завышение длительности пребывания пострадавшего в стационаре, несоблюдение стандартов лечения, высокая стоимость лечения и медикаментов. Кстати, аналогичный перечень характерен и для медицинского страхования: завышение объемов услуг типично практически для всех медучреждений. Поэтому некоторые страховые компании создают собственные поликлиники и больницы.
В страховании имущества распространено двойное страхование - одна и та же собственность страхуется в разных компаниях. Страховщики неохотно обмениваются подобной информацией, поэтому такие накладки вполне возможны.
Венец хит-парада обманов - мошенничество самой страховой компании. Любая фирма всегда может придраться к клиенту при ликвидации последствий страхового случая и отказать в выплате возмещения. Недобросовестным страховщикам помогают и оценочные организации, которые при расчетах компенсации ущерба при ДТП неадекватно оценивают стоимость восстановления автомобилей. Оценщики занижают стоимость нормо-часа, а процент износа поврежденных деталей рассчитывают с помощью дополнительных коэффициентов, которые тоже позволяют снизить выплаты пострадавшим.
Отметим, что количество недобросовестных страховщиков постепенно сокращается: дорожащая брендом компания не станет портить себе репутацию. Она, напротив, иногда способна пойти на выплату, даже если у страхователя нет на то законных оснований.

Спасение утопающих
ГИБДД противодействовать мошенникам на дорогах не планирует. Поэтому страховщики должны сами организовать работоспособные службы безопасности и наладить эффективный менеджмент. Для уменьшения случаев мошенничества по ОСАГО необходимо ужесточить контроль внутри страховой компании, назначать штрафы агентам за необоснованную утрату полисов.
Целесообразно организовать экспертизу медицинских счетов, контролировать объемы и качество медицинских услуг по отраслевым и региональным справочникам, в которых приведены стандарты лечения, тарифы на услуги и лекарства. При страховании риска невозвратов кредитов сыграет роль использование скоринговой системы оценки платежеспособности заемщика.
Помочь страховщикам могут информационные технологии, а именно автоматизация учета страховых событий. Они позволяют унифицировать последовательность и логику действия при страховом случае, исключить человеческий фактор и увеличить раскрываемость страховых мошенничеств. Возможно использование и современных поисковых систем. Маркетолог компании "Эверест" (Иркутск) Наталья Мешакина отмечает: "Сотрудничество с различными радио- и спутниковыми системами розыска автомобилей будет способствовать минимизации убытков".

Что светит
Вынесенных обвинительных приговоров по мошенничеству в сфере страхования в российской практике немного. Если компания выявляет факт мошенничества агента до момента выплаты страховки, его просто увольняют и заносят в "черный список". Мошенники - неважно, профессиональные они жулики или недобросовестные страховые агенты - люди образованные. Поэтому, если собрать и предъявить им все факты, претензий к страховщику об осуществлении выплат не последует.
Между тем для цивилизованных отношений на рынке страховые компании в первую очередь должны научиться предупреждать мошенничество. Именно грамотно поставленная процедура оценки рисков и проверки потенциальных страхователей способна сократить необоснованные убытки страховщиков. Но эта цель будет недостижима без создания единой общероссийской базы данных страховых компаний.
 
Александр НОСОВ

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »